Небанковская кредитная организация (НБКО) — это организация, которая имеет право осуществлять определенную банковскую деятельность. Определение небанковской кредитной организации дано в Федеральном законе № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года Допустимые сочетания банковской деятельности для НКО определяются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным учреждениям ниже, чем к банкам, из-за меньшей степени риска, связанного с их деятельностью.
В целом, существует три основных типа небанковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитарные кредитные организации (НДКО).
Согласно Директиве ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «Детали надзора Банка России за банковскими и иными операциями расчетных небанковских кредитных организаций, обязательные нормативы расчетных небанковских кредитных организаций и их соблюдение», РНКО осуществляют следующие виды деятельности
— Открытие и ведение банковских счетов для юридических лиц
— Осуществление платежей по поручениям с банковских счетов юридических лиц, включая банки-корреспонденты
— Инкассация наличных денег, векселей, платежных и расчетных документов и предоставление кассового обслуживания юридическим лицам
— Покупка и продажа иностранной валюты на неденежной основе.
— Услуги по переводу денег от имени физических лиц без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов).
— Осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не могут привлекать средства физических и юридических лиц, открывать банковские счета физических лиц или управлять ими, осуществлять платежи по банковским счетам от имени физических лиц, покупать или продавать наличную иностранную валюту, привлекать или размещать драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии.
Другими словами, РНКО не имеют права собирать вклады или выдавать кредиты, а предоставляют систему платежей и переводов.
В настоящее время на рынке существуют следующие группы РНКО
— Клиринговые палаты: ЗАО «Клиринговая палата», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.
— Клиринговые центры рынка ценных бумаг (например, НКО «Расчетная палата РТС»).
— Клиринговые палаты, обслуживающие юридических лиц, в том числе банки-корреспонденты на валютном рынке, например, Государственная клиринговая палата, обслуживающая Московскую межбанковскую валютную биржу.
— Платежные учреждения, работающие на межбанковском рынке, такие как НКО «Платежный центр», которая предоставляет платежную систему «Золотая Корона» и имеет договоры с более чем 130 банками.
— Платежные учреждения, специализирующиеся на переводе личных средств без необходимости открытия банковского счета (например, Western Union DP East, Rapida NPO).
Они могут осуществлять денежные переводы и другие сопутствующие банковские операции без открытия банковского счета. Этот тип НКО был создан с публикацией Закона о национальной платежной системе. По сравнению с небанковскими кредитными учреждениями для платежей, спектр разрешенных операций более узкий. Как часть организации для немедленных, электронных или мобильных платежей, она должна обеспечивать безрисковую систему денежных переводов.
Согласно Положению Центрального банка № 153-П от 21 сентября 2001 года «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитную деятельность», НБКО могут осуществлять следующие виды банковской деятельности
— Привлечение средств юридических лиц в качестве депозитов (на определенный срок)
— Депонирование средств юридических лиц, привлеченных в качестве депозитов, от своего имени и за свой счет.
— Покупка и продажа иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет).
— Выдача банковских гарантий.
— Осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг.
NDPCO не имеют на это права.
— Привлечение средств посредством депозитов физических лиц (до востребования и на срок) и депозитов до востребования юридических лиц
— открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц и осуществлять расчеты по ним
— Инкассация наличных денег, векселей, платежных и расчетных документов и предоставление кассовых услуг
— Покупка и продажа иностранной валюты за наличные деньги
— поглощение и осаждение драгоценных металлов
— могут переводить средства от имени физических лиц без необходимости открытия банковского счета.
Это означает, что NDPCO не имеет права осуществлять платежные операции, но может предоставлять определенные кредитные и депозитные услуги.
Единственным примером такой организации является Женская микрофинансовая сеть, небанковская депозитно-кредитная организация, созданная в 2005 году. Однако лицензия была отозвана в 2011 году, когда организация решила прекратить свою деятельность путем ликвидации. В настоящее время ни один НКО не был запущен.
Порядок открытия всех НКО установлен Инструкцией Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательные нормативы для небанковских кредитных организаций, осуществляющих платежи, установлены Инструкцией Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Обязательные нормативы для небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять денежные переводы без открытия банковского счета и иные связанные с ними банковские операции, а также особенности осуществления Банком России надзора за их соблюдением».